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La franchise en assurance auto constitue le montant qui reste à votre charge après l’indemnisation de votre assureur, suite à un sinistre. Les modalités d’application de la franchise et son montant sont stipulés noir sur blanc dans votre contrat. Le niveau de franchise peut être différent selon chaque garantie : collision, vol, incendie, bris de glace ou catastrophes naturelles Elle est de différents types.
Elle s’enclenche à partir du moment où le montant des dégâts à rembourser dépasse un certain montant. Par exemple, admettons que vous ayez une franchise collision à 300 euros. Si les dommages sont inférieurs à ce montant, l’intégralité de la somme reste à votre charge. En revanche, si les réparations coûtent plus cher que ce chiffre, vous êtes intégralement remboursé. On appelle également cela la franchise relative.
Elle est sensiblement identique à la franchise simple. Seule différence ? Même si le montant plancher de la franchise est franchi vous n’êtes tout de même pas intégralement remboursé. La somme que vous percevez est égale à la différence entre le montant des réparations et la somme plancher. Pour reprendre le précédent exemple, si les dommages coûtent 1 000 euros et que la franchise est à 300 euros, vous recevez 700 euros (soit 1 000 - 300).
La franchise proportionnelle est un pourcentage du coût des réparations. Ce pourcentage correspondant à la somme que vous percevez suite au sinistre. Généralement, ce montant est plafonné et affiche également un plancher en-dessous duquel votre assureur ne peut pas descendre pour vous rembourser.
Elle ne concerne que la garantie assistance et dépannage. Si la franchise est de 0 km, vous pouvez être dépanné en bas de chez vous. Si elle est de 20 km, le dépannage ne sera pas pris en charge si vous tombez en panne à moins de 20 km du lieu de garage du véhicule.
Il existe également une franchise pour les sinistres engendrés par les catastrophes naturelles. Il s’agit d’une franchise légale qui est fixée à 380 euros pour les véhicules.
Une assurance auto sans franchise vous rembourse intégralement dès le premier euro en cas de sinistre. Vous pouvez aussi moduler la franchise pour chaque garantie. Par exemple, choisir une franchise nulle pour la garantie corporelle du conducteur en même temps qu’une franchise à 150 euros pour la garantie bris de glace et une autre à 300 euros pour la garantie incendie.
Principale avantage de l’assurance auto sans franchise ? Vous ne déboursez pas un centime en cas de sinistre. Et si votre assurance, comme c’est souvent le cas, dispose de garages agréés pour les réparations, vous n’aurez aucune avance de frais à effectuer. Gardez toutefois à l’esprit que la garantie catastrophe naturelle affiche une franchise légale de 380 euros qu’il est impossible de supprimer, quel que soit le niveau et le montant du contrat.
L’inconvénient majeur de l’assurance auto sans franchise est son prix. En effet, le niveau de franchise est l’un des facteurs de prix de l’assurance auto. Plus il est bas, plus le montant de votre cotisation est élevé. A réserver donc à certaines situations.
Avant de prendre une assurance auto sans franchise, il convient avant tout de déterminer vos besoins. Et notamment de vous interroger sur la probabilité qu’un sinistre survienne :
Si vous avez eu plusieurs sinistres, affichez un malus ou avez été résilié par votre précédent assureur, l’assurance auto sans franchise ne vous sera certainement pas accessible. Même si vous y mettez le prix. En effet, votre assureur se couvre en vous proposant des franchises plus élevées que la moyenne. Puisqu’il considère que votre conduite passée est susceptible d’engendrer davantage d’accidents et va donc lui coûter plus cher en indemnisation.
Dans la pratique, rares sont les assureurs à proposer une assurance avec franchise nulle pour un véhicule commun. Cette disposition est plutôt réservée au parc motorisé des entreprises et aux voitures de luxe et de collection. Ce type de couverture peut facilement monter à plus de 1 000 euros, d’autant plus si le véhicule est par ailleurs onéreux à assurer, comme une voiture de sport, par exemple.
Si l’assurance zéro franchise est trop onéreuse pour vous, il reste une solution : vous faire rembourser son montant. Cette démarche ne peut être effectuée que si l’accident qui a donné lieu aux dégâts a été entièrement causé par un tiers. Deux autres conditions doivent également être réunis :
Au niveau des démarches, si vous avez une protection juridique c’est votre assureur qui s’en charge. Si vous n’en avez pas, vous devrez contacter l’assureur du conducteur responsable par vos propres moyens. En cas de difficulté à vous faire rembourser, le médiateur de votre compagnie d’assurances peut aussi intervenir.
