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Valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE)

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Qu’est-ce que la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) en assurance auto ?

La valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) est un moyen pour votre assureur d’estimer le montant de votre indemnisation après un sinistre. Elle s’active généralement lorsque le véhicule est économiquement irréparable (état d’épave) ou qu’il a été volé. Ce montant vous permet de racheter une autre voiture à un prix équivalent à une voiture d’occasion de même type et dans un état similaire à celui de votre auto avant le sinistre.

Comment est calculée la VRADE ?

L’expert chargé de calculer la VRADE va se baser sur de nombreux éléments inhérents à votre voiture :

  • Le prix d’achat de votre véhicule.
  • Son âge ou ce que l’on appelle la dépréciation temporelle.
  • L’usage de la voiture qui correspond à une décote qui se base notamment sur le kilométrage et l’âge du véhicule ainsi que son état de vétusté apparent.
  • La manière dont vous avez entretenu votre auto. A ce titre, les factures de réparations sont étudiées à la loupe pour voir quelles sont leur coût. Ainsi que si vous avez effectué des aménagements de valeur à l’intérieur. D’où l’utilité de conserver précieusement ces documents qui faciliteront le travail du professionnel et le processus pour que vous soyez indemnisé rapidement et au tarif le plus juste.
  • Enfin, l’expert prend en compte la valeur moyenne des véhicules d’occasion de même marque disponibles sur le marché local de l’occasion.

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Quelle indemnisation avec la VRADE ?

Il est difficile d’extrapoler un montant d’indemnisation inhérent à la valeur de remplacement à dire d’expert. Cela dépend fortement du type de véhicule endommagé ou volé, de son kilométrage, de son âge ou du soin que vous avez mis à l’entretenir. Dans toutes les situations, il faut que vous soyez couvert pour le sinistre concerné. Ainsi si vous êtes assuré au tiers, la VRADE ne s’applique de toutes façons pas.

Si le sinistre est garanti au contrat, on distingue deux cas de figure.

Le véhicule est réparable

Les experts considèrent qu’une voiture est réparable si le montant des réparations est inférieur à la valeur de remplacement. Si votre voiture est dans ce cas, vous serez intégralement indemnisé, à part si la garantie mise en jeu prévoit des franchises. C’est souvent le cas, à moins que vous n’ayez souscrit une assurance auto haut de gamme.

Les garanties les plus souvent concernées par l’application de la VRADE sont le vol/vandalisme, l’incendie, les dommages tous accidents et les catastrophes naturelles. Sachant que cette dernière recèle une franchise légale de 380 euros qui s’applique dans tous les cas. Gardez également à l’esprit que si le sinistre a eu lieu dans certaines circonstances, l’indemnisation sera de toutes façons nulle. C’est ce que l’on appelle les clauses d’exclusions qui varient selon les assureurs. On peut citer :

  • Un sinistre survenu avant ou lors d’un délit de fuite.
  • Un sinistre sur circuit automobile.
  • Un sinistre en tractant une caravane.
  • Un sinistre survenu sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants.
  • Un sinistre survenu lors d’événements de type guerre civile ou insurrection urbaine.
  • Un sinistre survenu alors que votre permis a été retiré, suspendu ou annulé.

Le véhicule n’est pas réparable

Si votre véhicule n’est pas réparable, votre assureur vous propose une indemnisation équivalente à la VRADE dans les 15 jours. Vous avez trente jours pour accepter. Dans ce cas, votre véhicule est cédé pour destruction à une casse automobile.

Si vous n’acceptez pas l’indemnisation proposée, le montant de la VRADE vous est versé. Mais il est minoré par le coût du sauvetage qui est indiqué sur le rapport d’expertise. Vous avez le droit de vendre votre voiture mais le nouveau propriétaire devra effectuer les réparations à ses frais pour obtenir une carte grise. Vous pouvez aussi faire réaliser les réparations vous même si vous souhaitez conserver le véhicule.

Mais si l’expert a déclaré votre voiture économiquement irréparable, cela risque de vous coûter très cher. Vous avez donc tout intérêt à accepter la proposition de votre assureur si elle vous permet de racheter un véhicule d’occasion à un prix sensiblement équivalent.

La VRADE est-elle la règle pour l’indemnisation d’un sinistre ?

Si la VRADE est la règle pour la plupart des sinistres, d’autres modes d’indemnisation existent. Ainsi, si vous avez souscrit une option dite de remplacement à la valeur à neuf ou valeur d’achat, vous percevrez le montant correspondant au prix neuf de votre voiture. Ce type d’option n’est généralement proposé que pour les douze mois suivant la date de première mise en circulation du véhicule.

A l’expiration de cette garantie, certains assureurs proposent une option dite à valeur d’expert majorée qui peut durer quelques années : en général moins de trois ou quatre ans. Dans ce cas, votre assureur vous verse le montant de la VRADE majoré d’un pourcentage ou d’une somme fixée à l’avance qui constitue un montant forfaitaire.

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